专访晋商银行董事长上官永清

 本刊记 者  张宏伟

 

 

日前，全国地方金融论坛办公室组织《中国金融》、《地方金融》杂志、《华夏时报》、《中国信用合作报》、中国地方金融网等主流媒体就我国中小银行支持小微企业、品牌文化、诚信建设等问题集体采访了具有民族品牌特色的地方中小银行董事长代表—上官永清。

时 间：2011年12月23日

地 点：北京民族饭店

现将访谈综述如下：

 记 者: 十七届六中全会提出，要推进公民道德建设工程，把诚信建设摆在突出位置。请您结合晋商传承诚信文化的特点，介绍一下晋商银行如何把诚信建设融入实际工作，打造民族品牌银行的？

上官董事长：好的。首先，我们晋商银行要继承传统的晋商金融文化、弘扬现代晋商精神，建设诚信、敬业、守纪、和谐、创新、发展的晋商银行的企业文化。用“诚信、敬业、守纪、和谐、创新、发展”的企业文化凝聚团队，着力打造具有较强竞争力和影响力的民族品牌银行，有力地促进了各项业务的跨越发展。晋商先辈以及晋商银行发展实践中积累的经验，使我们深刻地认识到，破解小微企业融资难题，同样需要弥扬诚信文化，下大力气解决影响和制约小微企业融资的诚信缺失等问题，凝聚多方力量，打造以诚信为基础的社会信用体系，为解决小微企业融资难题创造良好的信用环境。

其次，把我们晋商银行的金融产品与晋商文化相结合，通过我们的产品让晋商的诚信精神发扬光大，我们晋商银行开发的“信义贷”产品就是在诚信的基础上，对诚信文化的传承与弘扬。它是以客户的诚信度为基础，以现金流为核心的无抵押、无担保的信用贷款。它的特点首先要靠客户的信用度，给讲诚信、守信用的人发放信用贷款。探索一种“以义制利”为特色的小微企业融资模式。“以义制利”是晋商特有的诚信文化，主张一守信、二讲义、三取利。我们要通过我们努力唤起我们公民与小微企业的诚信意识，我们企业有了诚信的意识就能唤起整个社会的诚信责任，打造一个诚信的社会。截止2011年10月末，全行累计为2746户小微企业发放贷款252亿元，余额达到71亿元，已经占到全行各项贷款余额的27.15%，用实际行动履行着“诚信助推小微企业发展”的社会责任，加快推进“以义制利”的诚信文化建设，走出一条以诚信为特色的服务支持小微企业发展的新路子。

最后，打造“诚信为本”的小微服务团队。组建了一支近200多名大学生组成的“讲求诚信、廉洁高效”的小微团队。团队建设理念是“先做人，后做业务”。 我们大学生下去，必须自带水壶，不喝企业一杯水，要通过我们的努力，以诚心换取客户的信任，以客户的诚信换取银行的信用。同时将我们诚信、敬业、守纪、和谐的企业文化传播出去。在提高团队业务技能的同时，更注重员工道德水平的提升。通过“晨会”、“夕会”和参加义工活动等形式把服务客户、回馈社会的理念根植于员工的思想之中。出台了客户经理廉洁自律的“十大禁令”等行为规范，坚守“不吃客户饭、不喝客户水、不坐客户车”的“三不”纪律，用不懈的努力营造 “我为人人”的服务氛围。截止2011年10月末，全行累计为2746户小微企业发放贷款252亿元，余额达到71亿元，已经占到全行各项贷款余额的27.15%，用实际行动履行着“诚信助推小微企业发展”的社会责任，加快推进“以义制利”的诚信文化建设，走出一条以诚信为特色的服务支持小微企业发展的新路子。

记 者：山西是中国金融业的发源地，是现代银行鼻祖，晋商银行作为省属大型金融企业在增加自身效益同时，如何履行社会责任？

上官董事长：在迅猛发展的世界经济体中，中小企业的作用首当其冲，构成了全球经济力量的97%，并在制造了全球生产总值55%的同时，为社会75%的人口解决了就业问题。在我国，占全国企业数量99%的中小企业提供了80%的就业岗位，70%的技术创新，85%的国内生产总值和75%的税收贡献。我觉得，中小企业，特别是小微企业的发展，事关国民政济稳定。所以我觉得，关注小微企业，就是关心社会民生；扶持小微企业，就是支持经济发展。可以说，扶持小微企业，是我们大家共同的责任，需要政府、银行和企业携手联动，共同推进，一起关注并解决小微企业发展中遇到的融资难等突出问题，更好地促进小微企业的健康发展。其次，要进一步凝聚合力，达成以诚信助推小微企业发展的共识 。从历史晋商的成就，到现在新晋商的发展，一直在证明着一条颠扑不破的真理，即诚信文化，是社会、经济以及金融发展的重要基石。众所周知，晋人行商源远流长。作为中国历史上的十大商帮之首，晋商能够称雄商界，纵横欧亚，极盛辉煌，无往而不胜的奥秘就是四个字：“诚信义利”！晋商在五百年的经营活动中，深刻认识到了坚持诚信原则的重要性，矢志不渝塑造诚信品牌。诚信为本、义利相济、尚中贵和，人无信而不立、商无信而不赢、政无信而不威，是晋商文化百年积淀的精髓和灵魂，也是晋商先辈留给新一代晋商的宝贵财富。作为当代新晋商的代表之一，2009年2月28日挂牌运营的晋商银行，坚持在继承中开拓、创新中发展，三年的积极进取，一举扭转了原太原市商业银行长期负重经营的不利局面，已经从一家规模偏小、经营状况较差的市级城商行逐步成长为在全国城商行和全省金融同业中具有一定影响力的股份制商业银行。晋商银行能有今天的发展成果，与我们始终坚持诚信立行是分不开的。挂牌以来，我们以传承晋商文化精髓、营造诚信金融环境为己任，用“诚信、敬业、守纪、和谐、创新、发展”的企业文化凝聚团队，着力打造具有较强竞争力和影响力的民族品牌银行，有力地促进了各项业务的跨越发展。晋商先辈以及晋商银行发展实践中积累的经验，使我们深刻地认识到，破解小微企业融资难题，同样需要弥扬诚信文化，下大力气解决影响和制约小微企业融资的诚信缺失等问题，凝聚多方力量，打造以诚信为基础的社会信用体系，为解决小微企业融资难题创造良好的信用环境。我们将不断拓展“信义贷”、“义融通”等产品的有效载体，延伸服务层级，提升服务水平，扩大客户群体，继续打造“诚信”品牌，坚定不移地履行社会责任，更好地发挥银行的桥梁纽带作用，引导小微客户牢固树立诚信意识，具备诚信品质，以小微企业群体的示范效应提升全社会诚信水平。通过政府、银行和广大企业客户的不懈努力，一定能更好地传承晋商诚信精神，更好地建设诚信社会，为经济社会发展做出更大的贡献。

记 者：小微企业经营活动有一定生命周期，晋商银行如何在小微企业经营状况不好时，规避贷款风险的？

上官董事长：首先，在调查、审查环节上，采取“望、闻、问、切、断”的五步法。望，就是看企业主和企业员工的精神和工作状态，企业和企业主的经营和办公环境，以及企业的设备、产品、库存等，做到眼见为实；闻，就是听其言观其色，多角度了解周边对借款人和担保人的情况反映，做到兼听则明；问，就是通过富有成效而且有针对性的调查，了解客户的经营状况、财务数据、经营技能、价值取向、经营历史及现状、经营计划等，做到知己知彼；切，就是运用得来的证据，验证客户所说的数据，掌握客户潜在信息，做到了然于胸；断，就是综合“望、闻、问、切”所得材料，最终判断客户的的经营能力和还款能力，做到有的放矢。同时，把企业“当家人”的个人诚信，作为防控信用风险的基础手段。为了体现家庭和社会责任，我们积极完善家庭信誉（道义）担保和多户联保，使更多的相关方体验诚信的价值。

在调查技术的把握上，我们实行了“二进二见三制表，两访三问三核实”的独特方法。简言之，就是进门店、进库房，见借款人、见借款人家人，制损益表、资产负债表、交叉验证表；访借款人、访借款人家人，问借款用途、问销售、问毛利，并通过现场调查直接核实三问的结果获得验证，然后整理和分析所需信息，测定借款人的负债偿还能力。此外，我们建立了客户经理AB岗决策、根据权限矩阵决策和贷前预审、单人审批，实行“一票否决制”。

在信贷风险的把控上，我们做到了“四关注三掌握”。即关注小微企业的经营背景、关注其实际控制人的信用记录、关注其贷款意图的真实性、关注资金需求的合理性；时刻掌握客户的经营发展变化情况、掌握贷后客户资金使用情况、掌握客户业务发展对资金的新需求。注重第一还款来源，并将第二还款来源作为安全补丁和定价的参考。同时，通过严格控制授信额度，从严管控信用风险。目前，我行486户小企业平均贷款为262万元，2260户微小企业的平均贷款为26.87万元。此外，我们注重坚守诚信道德底线，十分重视小微营销团队的道德建设，不断丰富合规文化内涵，专门设定了小微业务不良贷款容忍度指标，不良贷款考核扣分的“无限制”规则，通过考核机制规范员工行为，防范道德风险。

在此基础上，不断改善风险防控手段，比如上了手机银行，手机银行能够随时关注企业的资金流动，能够让我们通过现金流随时发现企业经营管理中的问题，及时预警风险，及时把风险解决在萌芽状态。

记 者：为满足小企业对金融知识了解，您主编的《小企业金融知识读本》丛书出版发行，介绍一下丛书背景与意义？

上官永清：编辑出版《小企业金融知识读本》这本书，就是要通过丛书，把我们晋商银行在服务中下企业过程中遇到的困难与问题说出来，打造一个银行与政府部门、银行与小微企业的沟通与交流平台。

通过编刊《小企业金融知识读本》，让小微企业了解我们银行，了解银行的操作，银行贷款的流程，能够及时、准确的贷到资金，缓解企业资金压力。同时，解决银行与小企业信息不对称所带来的问题，作为晋商文化的传承与发展者之一，晋商银行在服务支持小微企业发展的实践中，创造性地将“以义制利”的诚信经营思想融入小微金融业务，坚持把小微业务作为全行战略转型的重点，把小微企业作为值得信赖的目标客户群体，视为未来发展的重要增长点，按照特色化经营、专业化管理和精细化服务的发展思路，秉承“融资、融信、融通”义利中和的经营理念，以发挥小微金融中心作用为推手，实行专门的机构、专业的人员专营小微业务；以“信义贷”、“义融通”产品为载体，传播诚信文化；以“诚相守、义相待”为准则，加强客户关系维护，营造诚信氛围，积极探索用“以义制利”的诚信文化推进小微业务的特色经营模式。

记 者：请您介绍一下晋商银行发展规划和战略愿景，好吗？

上官董事长：好的。晋商银行2009年2月在原来太原市商业银行的基础上更名重组，当时包袱很重，规模也很小。经过全行上下努力和社会各界的鼎立支持，晋商银行资产总额达到683.68亿元，存款余额达到533.71亿元，贷款余额达到261.50亿元，分别是2008年末的3.26倍、3.02倍、2.87倍，各项存、贷款余额在全省金融同业占比分别提高了1倍；累计实现净利润8.18亿元。在全国147家城商行中位列第34名，进入英国《银行家》杂志全球前1000家银行行列。先后被评为“中国十大最具影响力商业银行”、“中国城商行最具竞争力民族品牌”、“中国最具竞争力中小银行”。

首先，今年我们制定了晋商银行五年发展规划，进一步围绕着支持小微企业的市场定位，现在小微企业占比占整个贷款的28%，在未来的五年，我们对小微企业的贷款支持会达到35%—40%，就是不断提高我们对小微企业的金融服务和支持。

其次，我们晋商银行要走特色化、差异化道路，我们把支持小微企业作为一种社会责任，通过小微信贷产品，我们在传承晋商诚信的金融文化。通过这种文化的传播，我们力求能探索一条从根本上解决小微企业融资难的路子

再次，进一步传承、弘扬我们的晋商文化，让晋商精神、让晋商文化能够在我们晋商银行发扬光大。力争把晋商银行打造成根植三晋，服务山西，面向全国，走向世界，治理完善、资本充足、内控严密、服务和效益良好，具有较强竞争力和影响力的民族品牌银行。